近年来随着我国经济领域调整产业结构、加快发展方式转变的变革深入，商业银行不断开辟金融服务新领域、开创业务新模式，其中依托特色行业、特色产业，形成特色产业链金融生态成为商业银行的共识之一。

　　当前不少银行以全产业链金融服务方式切入石材、海洋渔业、茶业、汽车、珠宝、白酒、乳业、物流等细分行业。茶产业即是银行推动金融与实业结合的细分市场之一。

　　而近两年国内茶产业持续萎靡，众多小微经营主体难以形成合力，导致融资难现象普遍，整个产业发展滞缓。通过创新金融服务打通产业链，帮助小微企业融资已然刻不容缓，而立足“三农”服务的中国农业银行（以下简称“农行”）已抢先在该领域进行了一系列的布局。

 

　　茶产业金融需求巨大

　　近日国家相关部委下发《抓住机遇做强茶产业的意见》中指出，尽管我国是世界第一大产茶国，但茶产业大而不强、大而不精、大而不彰。当前消费结构加快升级，脱贫攻坚加快推进，“一带一路”战略加快实施，发展方式加快转变，茶产业发展迎来难得的机遇。其中，“依托农业信贷担保体系，解决新型经营主体融资难问题”被置于了重要位置。

 

　　茶产业的发展离不开资金，而如何让银行等金融机构的资金落地到经营主体则是关键一环。在铁观音的发祥地，中国乌龙茶故乡的福建安溪县，农行针对茶产业的金融服务和产品创新在同业中已经脱颖而出，抢得了先机。

　　“作为茶产业较集中的地区，安溪县金融市场需求非常大。”农行福建泉州分行相关人士表示，2015年，安溪涉茶产业的产值就已经高达135亿元，占全县生产总值的32%，已建成高标准生态茶园4.55万亩。合作社1116家，家庭农场238个，建成茶庄园16个，相关茶机械、茶配套、茶包装等产业集群发展壮大，销售额突破50亿元。全县涉茶总人口85万，占全县居民的87%。

 

　　面对如此巨大的市场，抢占市场份额和控制风险一直是农行业务的两个重心。据介绍，茶企的资金需求主要集中在加工和销售环节，融资需求主要是门店扩张和季节性采购的资金需要，资金需求的时段一般集中在春秋两季茶叶上市的3月和8月。茶叶销售的资金集中在茶叶包装物、门店的经营费用、毛茶的采购和人工费。其中茶企业的设备采购、厂房建设、茶园改造、流通渠道建设及细分茶的品牌建设费用占据了茶企业融资的绝大部分。

 

　　然而，由于茶产业发展的周期性和缺乏必要的抵押品，在贷款融资过程中往往因风险使银行惧贷。这也是农业部新规中强调“依托农业信贷担保体系，解决新型经营主体融资难问题”的原因所在。

　　数据显示，紧紧依托“龙头带动”，采用“公司+农户”方式，农行在当地已累计发放贷款3.04亿元。开展产业链条金融服务，牢牢抓住茶叶批发市场这一产业龙头，已发放茶叶批发市场建设贷款9700万元、市场商户个人贷款38250万元，带动其他茶产业贷款1600万元。截至2016年10月末，农行安溪支行涉茶行业存款23.15亿元，贷款14.30亿元，其中涉茶法人贷款1.46亿元，涉茶个人贷款12.84亿元。

 

　　打通全产业链金融

　　“茶企业的贷款不能够单独来对待，而应该将之归于产业链中，根据产业特性设计有针对性的金融产品，这样更便于融资。”上述农行福建泉州分行相关人士称，由于长期立足于农业金融服务，农行对于茶产业的融资创新服务探索一直在不懈探索，也已经从同业中脱颖而出。根据茶产业的特色定制金融产品，农行已经将金融服务贯穿到了整个产业链中。

 

　　据了解，农行将金融服务融入到了茶产业生产、加工、销售，以及配套的研发、文化推广、茶园建设、市场体系建设等全产业链之中，为农户、专业合作社和龙头企业提供全方位、多维度、多层次支持。截至10月末，农行安溪支行各项存款79.69亿元，较年初增长12.78亿元，存款总量、增量超过工、中、建行三家之和；贷款余额49.19亿元，比年初增加5.51亿元，存量和增量居四大行首位。

 

　　上述农行泉州分行相关人士介绍，面对安溪茶产业巨大的金融需求市场，以及同业步步紧逼的态势，安溪支行紧贴茶产业发展脉搏，创新推出了茶产业金融服务模式，以产品和服务为突破口，不断提升茶产业市场的份额。

　　对于缺乏抵押品的弊端，银行推出“公司+农户”贷款模式。以龙头企业为核心，通过“公司+农户”搭建龙头企业“丝线串珠”，为茶农贷款提供担保，实现农行、茶农、茶企互利共赢。考虑到茶产业的集中性，农行泉州分行专门成立了安溪茶都支行，为安溪茶产业提供专业化、综合性、多功能的金融服务。

 

　　与此同时，农行的金融服务实施的是“链条服务”，在2012年出台了《安溪铁观音集中连片服务方案》，将茶农、茶商、茶企、茶叶专业市场，整体纳入银行金融服务之中，通过以点带面方式，将金融服务延伸至上下游环节，持续提升茶产业链市场份额。

　　在推进茶产业专属产品和服务创新方面，农行泉州分行专门出台了茶产业信贷政策、茶园抵押贷款。安溪支行还抓住供销社改革的契机，对接安溪县农资监管平台，扩展金穗惠农卡行业运用。2016年8月，依托安溪农资监管平台全国首发“金穗快农贷”产品，实现了系统化、智能化、自动化发放农户贷款。截至10月末，农行安溪支行累计办理“金穗快农贷”436笔，授信金额1042万元。

 

　　此外，在创新模式上，农行还通过制度建设，规范操作行为，提升风险防控能力和水平。做实贷前调查，落实好“双人、实地、面对面”要求，做到“合格的区域、合格的网点、合格的客户、合格的客户经理”四个合格。做实信用发放，在贷款投放环节，始终坚持做到“六真”（真入户、真农户、真经营、真贷款、真用途、真诚信）。做实贷后管理，密切关注贷款户生产经营情况和资金用途，做好还款提示，强化C3系统在线监控管理，提示网点及时关注。

 

　　“可以说，没有创新，就没有安溪支行服务茶产业的不断深化，从茶园抵押、‘茶业龙头企业+农户’、茶业专业支行、‘全产业链服务的安溪模式’，到2015年与供销社合作对接农资监管平台，均做到‘安溪首创’。”前述农行福建泉州分行相关人士表示，围绕安溪最大的实体经济茶产业，农行将落实监管政策，提供更全面的金融服务满足经营主体切实需求。